מתי בפעם האחרונה דיברת בגלוי על ציון האשראי שלך? אם מדובר בסאב פריים, אתה יכול לשמור על שפתיך אטומות היטב. אתה יכול להעמיד פנים שהוא בכלל לא קיים, ולהעדיף לתקוע את הראש בחול.
אך לאסטרטגיה זו אין רגליים. במוקדם או במאוחר, תצטרך לחלוק את ציון האשראי שלך, וכשאתה עושה זאת, תהיה לזה השפעה עמוקה על הסיכויים שלך להעפילהלוואותוכרטיסי אשראי עם תעריפים שאתה יכול להרשות לעצמך.
האם זה גרם לך להרגיש גרוע עוד יותר? אל דאגה - יש דרכים לשפר את הציון הזה. פריימר זה מראה לך מה האשראי וכיצד תוכל לחדד אותו כדי לשפר את הסיכויים שלך לזכות בהלוואה האישית הבאה שלך.
במילים פשוטות, אשראי הוא כרטיס הדוח הכספי שלך. זה מגיע עם ציון מספרי ופירוט רחב יותר של ביצועי העבר שלך בעת טיפול בהלוואות.
תיק האשראי הצרכני שלך מכיל את היסטוריית ההלוואות הקודמת של כל החשבונות המשותפים לסוכנות דיווחי אשראי. זה עשוי לכלול הלוואת סטודנטים, הלוואת תשלומים, משכנתא, קו אשראי, ואפילו אותה מקדמה במזומן שלקחת בשעת חירום.
ציון האשראי שלך הוא ייצוג מספרי של הביצועים שלך בחשבונות אלה. בארה'ב זהו מספר בן שלוש ספרות המסייע למלווים לקבוע את יכולת האשראי שלך, וזו דרך מהודרת לומר שתשלם להם בחזרה.
FICO - קיצור של Fair Isaac and Company - היא מערכת ניקוד האשראי הפופולארית ביותר בארה'ב, וחושבת כמה90 אחוז מכלל החלטות ההלוואות. במערכת זו, הציון שלך עשוי לרדת בין 300 ל 850.
בקצה הנמוך של הסולם 300 מייצג את הציון הגרוע ביותר שאתה יכול להשיג. זה פוגע קשות ביכולתך לקבל אישור להלוואה בנקאית מסורתית, מכיוון שזה מציין שפגעת בכמה מהירויות בעבר הכספי שלך.
אשראי רע עלול לסבך את היכולת שלך לקבל הלוואה בנקאית, אך זה לא מאפשר לאתר מזומנים בשעת חירום.
ישנם מלווים ליום המשכורת הישירים אשר עשויים להלוות לך כסף, אך הלוואותיהם זמינות רק בנסיבות ספציפיות. כפי שדף משאבים זה מראה,הלוואות ליום המשכורת ישירות מלווים בלבדלהציע הלוואות מקוונות להוצאות חירום בלתי צפויות, ושיעוריהם הגבוהים יותר משקפים זאת.
בקצה השני של הסולם 850 הוא ציון אשראי מושלם.
ציון חורק-נקי מפשט את קבלת ההלוואה הבנקאית, מכיוון שכבר הראית שאתה מטפל באשראי באחריות. אשראי מושלם פותח את התעריפים הנמוכים ביותר שיש ברוב המלווים, כך שלא תצטרך ליצור קשר עם מלווים ליום המשכורת הישירה אם יש לך את זה.
בעוד שמספרים אלה ממחישים את הטוב והגרוע ביותר, רוב האנשים נופלים איפשהו באמצע שני הקצוות הללו. למעשה,הממוצע הוא 706אשר, כפי שניתן לראות למטה, הוא ציון טוב!
דֵרוּג | ציון |
מְעוּלֶה | 720–850 |
טוֹב | 690–719 |
יריד | 630–689 |
רַע | 300–629 |
מספרים ודירוגים תואמים אלה קובעים שני דברים:
חמישה גורמים עיקריים מהווים מערכת ניקוד משוקללת המדרגת כל גורם כאחוז מהציון הסופי בשווי 100 אחוז.
היכולת שלך להחזיר את מה שאתה חייב בזמן היא הגורם הגדול ביותר בציון שלך. אנשים שמשלמים חשבונות באופן קבוע באיחור נוטים להיות בעלי ציונים נמוכים יותר כתוצאה מכך.
ניצול אשראי הוא האחוז ממסגרת האשראי הזמינה בה אתה משתמש. יחס זה משפיע רק על חשבונות מסתובבים כמו קו אשראי או כרטיס אשראי.
FICO לוקח בחשבון כמה זמן כל חשבון פתוח. באופן כללי, חשבונות ישנים משפרים את הציון שלך, בתנאי שתשמור עליהם במצב תקין.
בדיוק כמו אשראי ישן עשוי להגביר את הציון שלך, אשראי חדש עשוי להוריד אותו. פתיחת מספר חשבונות בו זמנית מורידה את גיל החשבון הממוצע הכולל.
אם יש לך מגוון סוגי הלוואות בתיק שלך, אתה מראה גמישות, ובלבד שתשמור שוב על כל חשבון.
למרות שיש לך אשראי רע עכשיו, יש חדשות טובות - הציון שלך הוא מספר דינמי שמשתנה כל הזמן כדי לשקף את הרגלי ההלוואות שלך.
אם תמשיך לקבל החלטות רעות, סביר להניח שלא תראה השפעה חיובית על הציון הזה. אבל, אם תקבל החלטות טובות, ייתכן שתראה את הציון הזה לטפס לאט לאט ברייטינג.
עכשיו שאתה מכיר את אבני הבסיס של האשראי, קל יותר להבין כיצד ההחלטות הכספיות שלך עשויות להשפיע על הציון שלך.
להלן ארבעה דברים שתוכל לעשות כדי לארוז אשראי טוב בזמן שאתה ממתין לתוקף של רשומות גרועות.
תשלום החשבונות שלך בזמן, כל פעם הוא צעד ראשון נהדר לבניית אשראי, אז עשה כמיטב יכולתך כדי למנוע תשלומים מאוחרים על כל ההתחייבויות הכספיות שלך.
אם אתה מתקשה לשלם דברים בזמן, אל תיבהל. ראשית, בדוק עם שלךתַקצִיבכדי לראות אם אתה יכול לשנות באופן מציאותי את הרגלי ההוצאות שלך כדי לפנות יותר מזומנים.
התחל עם שפכים קלים שאתה יכול פשוט לחתוך, אבל אל תפחד לחשוב מה אתה יכול לעשות כדי לשנות את עלויות הדיור, השירות או הנסיעה שלך.
לאחר מכן, הגדר תזכורות בטלפון שלך כך שתקבל הודעה כמה ימים לפני שכל חשבון אמור להיפרד. הטריק הפשוט הזה עוזר לך אם אתה נוטה לשכוח את החשבונות שלך.
לבסוף, שוחח עם הנושים שלך אם אתה עדיין מתקשה. הם עשויים להיות מוכנים להקים תוכנית מימון שתסייע לך להחזיר לך את מה שאתה חייב.
חשוב לציין שלמרות שלא כל המלווים יחלקו היסטוריית תשלומים חיובית לסוכנויות ניקוד האשראי, רבים יחלקו עבריינים. הדבר רלוונטי במיוחד אם נטלת הלוואה ישירה למלווה ליום המשכורת. על ידי שמירה על חשבונות אלה, אתה יכול למנוע מהערך שלך להיכנס לערכים רעים.
בשורת אשראי או כרטיס אשראי יש תשלום מינימלי בכל הצהרת חיוב. זה מייצג את הסכום הנמוך ביותר שאתה צריך לשלם בכדי לשמור על חשבון מסתובב זה.
כאשר הדברים צמודים, זה עשוי להיות מפתהלשלם רק את המינימום, אך להחלטה קטנה זו עשויה להיות השפעה עמוקה על ניצול האשראי שלך. על ידי תשלום אחוז מהחיוב שלך, תעביר נתח טוב מהיתרה שלך לדוח החיוב הבא. סכום זה כפוף לעמלות וריבית.
באופן כללי, אתה צריך להשתמש ביותר מ 30 אחוז מהאשראי שלך בכל זמן נתון. עם זאת, ככל שתשתמש פחות, כן ייטב. אנשים עם אשראי מושלם נוטיםלהישאר מתחת ל -10 אחוזיםניצול אשראי.
דרך נוספת לנהל את יחס הניצול שלך היא פשוט לשים את האשראי שלך על המדף. נסה לא להשתמש בו אלא אם כן זה הכרחי לחלוטין, וכשאתה עושה זאת, וודא שיש לך את המזומן להחזיר את היתרה במלואה. הרגל זה מפסיק את ההתעסקות בדברים שאינכם יכולים להרשות לעצמכם.
זכור, היסטוריות ישנות נוטות להשפיע באופן חיובי יותר על האשראי שלך, בתנאי שאתה שומר על דברים במצב תקין. כל חשבון חדש ידחה חלק מאותה תקופה.
נסה להגן על גיל החשבון הממוצע שלך על ידי שמירה על הלוואות אישיות כגיבוי חירום.
במה תוכלו להשתמש להחלפתו? לִבדוֹקיצירת קרן חירוםשיכולים לעזור לך להתמודד עם הוצאות הפתעה לבד, ולהגיש בקשה לחשבון חדש רק אם אין דרך אחרת לטפל בהוצאות חירום בלתי צפויות.
ריביות גבוהות ועמלות יקרות אחרות מגיעות כתוצאה מאשראי רע. פירוש הדבר שתשלם יותר בכל פעם שתזדקק לעזרה במקרה חירום.
למרבה המזל, שום ציון אינו קבוע, כך שתוכל להשתלט על הכספים שלך על ידי מתן אשראי TLC.
תלוי כמה הציון שלך נמוך כאשר אתה מתחיל, זה עשוי להיות תהליך איטי. אבל אל תתייאש. בסופו של דבר, כל העבודה הקשה שלך תשתלם. עקוב אחר הטיפים שלמעלה, וייתכן שתראה שיפור איטי בציון שלך לאורך זמן.
המשך ל:
מתמטיקה עולמית אמיתית
לצאת מהחובות